實支實付醫療險

    最近新聞上不乏看到許多關於實支實付醫療險的相關資訊，許多人會納悶，修法前後究竟有何落差呢？以下就帶您快速瀏覽本次實支實付醫療險到底在吵什麼。

    自2007年起，我國開放實支實付醫療險可以用「副本」醫療收據來申請理賠，且每人投保以3張為限。因此，許多保戶會選擇購買1張以上的實支實付醫療險，來增加自己可以獲得的理賠金額。舉例來說，若保戶分別向A、B、C保險公司各購買1張實支實付醫療險，保險金額分別為10萬元、8萬元、12萬元，若醫療費用花了10萬元，可以同時向A、B、C保險公司申請實支實付醫療險的理賠，每家公司理賠金額分別為10萬元、8萬元、10萬元，共可獲得賠償28萬元，已經遠遠高於醫療費用的10萬元支出，此舉也造成許多保險業理賠損失率逐年攀升，因此造就了這次修法。

    為讓實支實付醫療險回歸損失填補精神，金管會於今年4月預告修正「人身保險商品審查應注意事項」，明定實支實付型傷害醫療險理賠應符合損失填補原則。

    損失填補原則又稱為「不當得利禁止原則」，意思是保險對於損害的填補，不可以超過被保險人受到損害的範圍。因為保險制度的主要精神就是填補日常生活中因危險所造成的損害，並不是在使被保險人獲取不當得利，若是我們的保險制度容許要保人或被保險人獲取不當得利，那可以想像保險制度將淪為賭博制度。甚至在強大的誘因下，會導致被保險人為獲得超過實際損失之利益，故意使保險事故發生，也就是所謂的「道德危險」。因此損失填補原則是保險法基本原理之一。

    在修法前，實支實付醫療險並沒有損失填補原則的適用，所以理賠的金額可以超過醫療費用支出，但在新法修正後，理賠金額將會以醫療費用支出為上限。也就是說，若以前述的A、B、C保險公司為例，這時我們若向A公司申請10萬元理賠金額，因為損失已經受到填補，就不可以再向B、C公司申請理賠。若選擇向B公司申請理賠，因為理賠金額只有8萬，還有2萬元損失仍未收到填補，所以還是可以向A或C公司申請2萬元的理賠。